신용 카드 5영업일 연체 신용등급 차이 알아보기

신용카드는 당장에 현금이 없어도 물건을 구매할 수 있다는 장점 때문에 많이들 사용하곤 합니다. 저도 어릴 때 신나서 긁었거든요. 그런데 이러한 편리함 때문에 무분별한 사용될 수 있다는 단점이 있습니다. 연체가 될 경우 받으실 수 있는 불이익과 기간별 조치에 대해 알아보겠습니다.

 

 

1. 신용카드 연체

신용카드 연체는 알다시피 신용카드 사용금액을 내지 않고 밀린 것을 말합니다. 이는 신용등급에 가장 나쁜 영향을 미치는 문제 중 하나입니다. 

 

연체가 발생하게 되면 이자와 연체료가 부과되고, 그 금액이 누적되면 신용카드 회사에서 미납금을 회수하기 위해 법적절차에 들어가기도 합니다. 

 

그리고 만약에 연체가 지속될 경우 신용도가 크게 하락되고, 이는 금융 제도와 관련된 다양한 문제에 영향을 끼칠 수 있기에 조심해야 합니다. 또한 정말 심각할 경우 흔히 말하는 딱지가 붙을 수도 있으니 정말 조심해야 합니다.

 

2. 신용카드 연체 시 날짜별 조치

신용카드 연체 1일 ~ 4일

카드대금 하루 연체 시 카드사에서 대금 결제 독촉 문자를 보냅니다. 그냥 일반적인 독촉문자입니다. 연체 4일 차까지는 독촉 문자 이외의 특별한 조치는 없기에 걱정 안 하셔도 됩니다.

 

신용카드 연체 5일 ~ 1주 이상

4일차까지는 상관이 없지만 5일 차부터는 연체 이력이 공동 전산망에 입력되며 다른 카드사와 공유되며 은행연합회를 통해 금융사와 신용평가사에 전달됩니다.

 

또한 신용점수가 하락하게 되고 다른 카드사를 포함한 본인명의 신용카드 이용이 정지됩니다. 이때는 독촉전화 문자 빈도수가 크게 증가됩니다. 한마디로 이때부터 여러분은 관리대상으로 선정되었다는 겁니다. 

 

 

신용카드 연체 3주 ~ 한 달 이상

카드 대금 연체 후 20일 차부터는 연체 이력이 채권추심 전담부서로 넘어가며, 전화, 우편, 집 방문을 통한 채권추심이 시작되며 신용점수 하락으로 제도권 은행에서 대출 이용이 불가능하게 됩니다. 여기부터 복잡해진다고 생각하시면 됩니다.

 

본격적인 추심이 진행되며 독촉전화가 폭탄으로 오고 집에도 자주 오십니다. 이때부터 심각하면 법원에서 지급명령을 받을 수 있고 정당한 이유가 있어 이의 신청을 하는 것이 아니라면 집행됩니다.

 

신용카드 연체 3달 후 90일 이상

90일 차부터는 채무불이행자로 등록되어 신용불량자로 불리게 됩니다. 이때부터는 제도권 은행 대출뿐만 아니라 금융거래 자체가 대부분 제한됩니다. 신용카드 발급, 대출제한, 급여, 통장, 재산 등에 압류가 진행됩니다. 또한 심할 경우 흔히 말하는 빨간딱지가 집안 곳곳에 붙을 수도 있습니다. 

 

또한 일부 회사에서는 취업이나 이직에 제한요소로 넣어두는 경우가 있습니다.

 

아래는 연체금액과 연체일수에 따른 불이익을 명시해둔 표입니다.

연체금액	연체일수	기록	신용점수
100만원	90일	-채무 불이행 등재 -변제 후 5년간 기록	하락
30만원	30일	-변제 후 1년간 기록 -5년간 연체 2건 이상인 경우 3년 간 기록	하락
10만원	5영업일	-기간동안 신용평가회사 및 금융사연체기록 공유 -2건 이상 변제 후 3년간 기록	하락(2건)
10만원 미만	상관없음	-연체건수 상관없음, 연체기록 공유 X	영향없음

 

3. 신용카드 연체 완납한 경우

의도치 않게 신용카드를 연체하셔서 신용점수가 떨어졌을 때 연체 금액을 모두 갚으면 신용점수가 오르는지 궁금하신 분들이 계실 텐데요. 오르지 않습니다. 물론 꾸준히 신용점수를 올리기 위해 노력하셔야 합니다.

 

더군다나, 신용불량자가 되었다면 최대 5년까지 신용정보회사 및 금융권에 연체이력이 공유됩니다. 1등급이었던 분들은 7 ~ 8등급 수준으로 떨어집니다. 다시 올리려면 굉장히 힘들겠죠?

 

또한 신용점수가 저신용자가 되고 연체기록 또한 은행에 신용평가사가 개인신용평가에 활용하게 되기 때문에 연체금액을 완납했더라도 대출이 거부되실 수 있습니다. 

 

4. 신용카드 연체 시 해결방법

은행권 대출 이용하기

신용카드 연체를 풀어주는 방법은 아닙니다. 다만, 신용카드 연체가 되었어도 급전이 필요한 경우가 있을 거잖습니까. 그럴 때 은행 대출을 이용하시면 일단 급한 불은 끄실 수 있습니다. 신용카드는 일주일만 연체가 되어도 신규대출에 영향을 받습니다. 

 

하지만 은행대출은 3개월 이상 연체가 될 시 대출이 제한되기 때문에 급전이 정말 필요하시다면 은행대출을 사용해서라도 해결하고자 한다면 사용하시면 됩니다. 이때 사용하는 대출은 흔히 말하는 마이너스 통장 대출입니다.

 

리볼빙 이용

리볼빙이란 카드대금을 한 번에 내는 것이 아닌 분납하는 제도입니다. 카드대금의 최대 10% 금액을 이월하여 결제하는 방식으로 이자가 발생하여 총지출 금액은 더 커지겠지만 연체를 막을 수 있습니다. 

 

다만, 리볼빙은 연체가 발생된 후에는 리볼빙을 신청하실 수 없기에 미리 연체가 되기 전에 준비를 해두셔야 합니다. 

 

아래는 KB국민카드의 일부결제금액이월약정(리볼빙) 신청, 조회, 변경, 해지 등을 관리할 수 있는 페이지로 연결되는 링크입니다. 혹시라도 관심있는 분들은 참조해주시고 타은행을 사용하시는 분들은 은행별 사이트로 가시면 확인 가능 합니다.

 

일부결제금액이월약정(리볼빙) 조회/변경/해지>일부결제금액이월약정(리볼빙)>금융 | KB 국민카

 

신용회복지원제도 이용

신용회복지원제도는 국가에서 운영하는 정부제도로서 개인회생제도 등을 이용할 수 있으며 채무상환 기간 연장 또는 분할상환 등 이자율 조정 등을 조율할 수 있습니다. 

 

그런데 요즘 뉴스를 보니 법원에 개인회생이나 파산 신청하는 사람들이 너무 많아 줄을 서서 민원을 접수할 정도 많아졌다 합니다. 기왕이면 최대한 연체될 일 없이 관리를 잘하시길 바랍니다. 

 

혹시라도 신용회복지원제도를 신청하시거나 자세히 알아보고 싶으신 분들은 아래를 참조해주세요.

신용회복위원회